Nuosavas būstas yra daugelio Lietuvių didžiausia svajonė ir tikslas. Jei tos svajonės neįmanoma įgyvendinti panaudojant vien savo dabartines gaunamas pajamas, lieka kreiptis į banką dėl paskolos būstui. Renkantis banką, kuriame bus imama tokia paskola, bene svarbiausiu kriterijumi tampa būsto paskolos palūkanas, kurį dar galima apibūdinti kaip mokestį už paskolos paėmimą. Tam, kad žmonės pilnai suprastų, kuko svarbų vaidmenį paskolos palūkanos užima renkantis paskolą būstui pirkti, yra labai svarbu gerai išmanyti apie tai, kas yra tos palūkanos, kaip jos apskaičiuojamos, ir kaip galima sutaupyti pasirenkant paskolą su geriausiomis palūkanomis.

Būsto paskolos palūkanos yra nustatomos individualiai kiekvienam klientui

Todėl du žmonės, paėmę paskolas tame pačiame banke gali sumokėti labai skirtingas palūkanas už tokią pačią paskolą būstui pirkti. Pagrindiniai kriterijai, nuo kurių priklauso paskolos palūkanos, yra šie:

  • Paskolos suma. Būsto paskolos suma tiesiogiai įtakoja už visą paskolą sumokamų palūkanų dydį. Jei klientas ima kuo didesnę paskolą būstui įsigyti, natūralu, kad ir laikotarpis, per kurį bus sumokama paskola, pailgės. Todėl, kuo didesnė paskolos suma ir kuo ilgesnis jos mokėjimo laikotarpis, tuo didesnės palūkanos sumokamos bankui. Tarkim, jei klientas paima didelę paskolą 40 metų laikotarpiui, tai galiausiai klientas bankui sumoka ne tik pačią paskolą, bet ir palūkanas, kurios yra dvigubai didesnės už paimtą paskolos sumą. Norėdami išvengti didelės sumokėtos palūkanų sumos, klientai turi gerai apskaičiuoti savo galimybes ir stengtis paimti kuo mažesnę reikalinga paskolą trumpesniam laikotarpiui.
  • Paskolos ir įkeičiamo turto vertės santykis bei perkamo turto būklė. Tam, kad bankai galėtų tinkamai apskaičiuoti palūkanas už būsto paskolą, kiekvienas iš jų reikalauja, kad gyventojas turėtų būsto įvertinimo ataskaitą. Kuo naujesnis ir geresnės būklės būstas yra perkamas už paskolą, tuo mažesnės palūkanos yra nustatomos klientui. Sunkmečio metu, kai bankai itin atsargiai dalino paskolas būstui įsigyti, daug lengviau buvo gauti paskolą butui naujos statybos name pirkti. Prie būsto vertės didinimo daug prisideda ir perkamo būsto vieta mieste. Nors perkamas būstas yra senesnis, bet stovi prestižinėje miesto dalyje, jo vertė iškart yra didesnė nei naujo buto, kuris yra toliau nuo miesto centro miegamajame rajone.
  • Paskolos gavėjo finansinės istorija. Išduodami paskolas būstui pirkti, bankai labai atidžiai išnagrinėja kliento skolinimosi istoriją. Tai, kad klientas yra paėmęs kelias paskolas anksčiau ir vėlavo jas sumokėti, arba turėjo finansinių sunkumų jas mokant, yra vienas iš veiksnių, kuris nurodo, kad šiam klientui yra rizikinga suteikti paskolą. Jei klientas iki šiol neturi paėmęs nei vienos paskolos, bankui yra labai sunku nustatyti jo skolų mokėjimo įpročius, todėl šis klientas taip pat iš dalies patenka į rizikos grupę, nes paprasčiausiai trūksta duomenų apie jo finansinius įpročius. Geriausia, jei bankas mato, kad klientas buvo paėmęs vieną ar kelias paskolas prieš tai, nesvarbu, kad ir kitame banke, ir sąžiningai bei tvarkingai ją sumokėjo. Todėl prieš kreipiantis į banką dėl paskolos, dar planuojant apie paskolos ėmimą, visai nebloga idėja būtų susikurti savo teigimą finansinę istoriją paimant ir tvarkingai sumokant mažesnę paskolą.
  • Kliento lojalumas bankui ir kiti tame banke pasirinkti produktai. Jei klientas jau ilgesnį laiką naudojasi banko paslaugomis, bankas į tai atsižvelgia skaičiuodamas jo individualias būsto paskolos palūkanas. Nors lojalumas tam bankui nekeičia paskolos palūkanų kainos taip, kaip ją keičia papildomi banko siūlomi produktai. Pavyzdžiui, jei klientas pasirenka kelis banko siūlomus produktus, pasirenka saugią būsto paskolą, t.y. naudojasi draudikų paslaugomis, tai jo paskolos palūkanos gali sumažėti net keliais procentais. Kaikurie iš šių produktų, pavyzdžiui saugi paskola, yra labai naudingi ir pačiam klientui, todėl pasirinkdamas jį jis ne tik sutaupo, bet ir apsidraudžia nuo nenumatytų finansinių sunkumų, kurie gali iškilti ateityje.

busto paskolos palukanos

Tam, kad renkantis paskolą būstui, geriausiai pamatytų palūkanų skirtumus, geriausia yra apskaičiuoti kiekvieno banko pasiūlymo galutines palūkanas, t.y. palūkanų sumą, kuri bus sumokėti per visą paskolos grąžinimo laikotarpį. Sparčiai plečiantis internetu siūlomoms paslaugoms, susijusioms su paskolų teikimu, lengva rasti daug paskolos palūkanų skaičiuoklių, kurių pagalba vos per kelias sekundes galima pamatyti skirtumą tarp kelių siūlomų paskolų kainų. Klientui reikia žinoti pagrindinius duomenis apie paskolą, tam, kad galėtų pasinaudoti tokia skaičiuokle. Pirmiausia, reikia pateikti tikslų laikotarpį metais, kuriam paskola yra imama. Dar klientas turi nurodyti paskolos sumą litais arba kita valiuta ir metinę palūkanų normą, kuri bus taikoma jo gautai paskolai. Be to, skaičiuojant palūkanų sumą labai svarbu yra tai, kokiu metodu paskola bus mokama, t.y. ar paskola bus mokama linijiniu metodu ar anuiteto metodu. Vos įvedęs šiuos duomenis klientas gali paskaičiuoti galutinę palūkanų kainą.

Klientas gali pasirinkti vieną iš dviejų paskolos grąžinimo metodų, nuo kurių priklauso mėnesinės paskolos įmokos bankui:

  • Linijinis metodas. Klientas kiekvieną mėnesį sumoka bankui vienodą paskolos dalį ir palūkanas, kurios skaičiuojamos nuo likusios nesumokėtos paskolos. Pasirinkę ši metodą, klientai kiekvieną mėnesį moka vis mažesnes įmokas.
  • Anuiteto metodas. Paskolos suma ir palūkanos yra mokamos vienodomis sumomis kiekvieną mėnesį per visą paskolos laikotarpį.

Klientai gali pasirinkti pastovias ir kintamas paskolos už būstą palūkanas, o teisingas pasirinkimas gali padėti sutaupyti ne mažą pinigų sumą. Klientai, kurie pasirenka pastovias palūkanas, praėjus paskolos mokėjimo terminui dažniausiai sumoka daugiau palūkanų nei tie, kurie pasirinko kintamąsias. Bet pastovios palūkanos yra naudingos tiems, kurie ima maksimalią paskolą ir nori išvengti įmokų didėjimo, kuris sukeltų finansinių sunkumų. Tuo tarpu kintamas palūkanas pasirinkę klientai gali bandyti sutaupyti, tačiau jie turi žinoti, kad pasikeitus rinkos sąlygoms, jų mėnesinės įmokos gali ženkliai išaugti.  Pastovias palūkanas dar naudinga pasirinkti tada, kai jos yra ženkliai mažesnės nei kintamosios. O pagrindinis kriterijus, kuriuo remiasi paskolų ėmėjai, yra tas, kad būtų sumokama kuo mažesnės palūkanos už visą paskolą. Įsitikinimas, kad pasirinktos kintamos palūkanos padės sutaupyti, ne visada pasiteisina, todėl jei nors kiek padidėjęs paskolos mokestis gali sukelti didelių finansinių sunkumų, geriau imti pastovias palūkanas ir žinoti, kiek ir kada reikės mokėti.

Nors paskolos galutinę kainą sudaro ne tik palūkanos, bet ir daugelis kitų papildomų mokesčių, kurie yra numatyti paskolos sutartyse, palūkanos sudaro bene didžiausią kainos dalį. Dėl šios priežasties kiekvienas pirmiausia vertina bankų siūlomų paskolų palūkanas, skaičiuoja, kaip galėtų sutaupyti pasirinkus vieną ar kitą paskolos mokėjimo metodą. Svarbu žinoti, kad kartais būna taip, jog bankas, kurio paslaugomis klientas naudojasi jau ilgą laiką, pasiūlo didesnes palūkanas nei kitas bankas. Todėl vienintelis patarimas renkantis būsto paskolą yra lyginti paskolų sąlygas, palūkanas, papildomus mokesčius. Internete veikiančios nemokamos paskolų palūkanų skaičiuoklės greitai ir lengvai padės pamatyti pagrindinius kainų skirtumus ir išsirinkti pigiausią paskolos pasiūlymą.