Kreditai paskolos

Kredito kortelė ar vartojamoji paskola?

Kai tau reikia kredito tam, kad patenkintum savo poreikius tada, kai neturi pakankamai grynų pinigų, tu turi dvi galimybes: pasinaudoti kredito kortele, kurią išduoda bankai, arba greitąja bei vartojamąja paskola. Pirmasis pasirinkimas reiškia, kad tu turi kreiptis į banką ir prašyti kortelės su kreditu, kuris atitinka tavo pajamas ir tavo kredito patikimumą. Kitas pasirinkimas yra asmeninė vartojamoji paskola, kurios pagalba tu gali pasiskolinti tam tikrą reikalingą sumą ir sumokėti ją mėnesinėmis įmokomis.

Nesvarbu, kurį variantą tu pasirinkti, abu jie turi savų pliusų ir minusų. Svarbiausia yra nuspręsti, kokie yra tavo poreikiai, ir pasirinkti kredito kortelę, su galimybe naudotis kreditais atitinkančiais tavo pajamas, arba pasirinkti paskolas, kurios gal ir yra didesnės sumos, bet jų grąžinimo laikotarpis taip pat yra ilgesnis.

Vartojamoji paskola

Vartojamoji paskola tai pinigų skolinimasis, kai tu prašai tikslios pinigų sumos nustatytam tiksliam paskolos sumokėjimo laikotarpiui. Už gautą paskolą tu turi mokėti palūkanas.

Rinkdamasis paskolą tu gali pasirinkti tarp paskolos už užstatą ir paskolos be užstato. Paskolos už užstatą reiškia, kad tu turi bankui užstatyti kažką turintį tam tikrą vertę, pavyzdžiui nekilnojamą turtą. Paskolos be užstato tau brangiau kainuos, nes tu turėsi mokėti aukštesnes palūkanas. Jei reikia didesnės paskolos, klientai renkasi paskolas už užstatą, jei mažesnės – paskolas be užstato.

Vartojamosios paskolos pasižymi tokiais bruožais:

• Fiksuota palūkanų norma ir vienodos mėnesinės įmokos, kurios išlieka vienodos viso paskolos laikotarpio metu.
• Ilgesnis terminas, per kurį reikia sumokėti už paskolos paėmimą.
• Kai bankas patvirtina paskolos suteikimą, klientas gauna visą sumą į savo banko sąskaitą.
• Kliento mokama suma nuolat mažėja taip, kaip klientas sumoka mėnesines įmokas, t.y. paskolos suma neauga, jei mokėjimai yra reguliarūs.
• Paskolos paėmimas yra iš anksto planuojamas, skaičiuojant savo pajamas ir finansines galimybes.

Kredito kortelė

Kredito kortelės Lietuvoje egzistuoja jau ilgą laiką, tačiau ne visi gyventojai galėjo jas gauti. Anksčiau buvo keliami itin aukšti finansiniai reikalavimai tokių kortelių turėtojams. Tačiau bankų politika kredito kortelių atžvilgiu darosi vis lankstesnė, vis didesnė grupė klientų gali įsigyti tokias korteles ir pasinaudoti kreditais. Todėl dabar bankų reikalavimus atitinkantys klientai dažnai gali pasvarstyti, kad geriau: naudotis kreditais iš kredito kortelių ar esant reikalui prašyti greitos paskolos.

Kredito kortelės veikia visiškai kitokiu principu nei vartojamosios paskolos. Bankai užuot suteikę nustatymą paskolos sumą, leidžia klientui naudotis mažesniais kreditais, kurie dažniausiai turi fiksuotas palūkanas. Paraiška norint gauti kredito kortelę yra nemokama, tačiau klientai turi atitikti bankų keliamus reikalavimus.

Kredito kortelės labiau tinka tiems žmonėms, kurie nežino, kada ir kokios sumos kreditai jiems bus reikalingi. Tuo tarpu vartojamosios paskolos yra imamos apgalvojus tikslą, kuriam paskola yra imama, pavyzdžiui įsigyti kokį daiktą. Nors ir kreditai pasinaudojus kredito kortele gali būti naudojami nusipirkti kokiam nors daiktui, kuriam būtų galima paimti ir vartojamąją paskolą.

Kreditai, kurie suteikiami kredito kortelių turėtojams, pasižymi tokiais bruožais:

• Aukštesnės palūkanos nei vartojamųjų paskolų.
• Pavėluotas kredito kortelės įsiskolinimo pašalinimas gali sukelti daug finansinių problemų, tokių kaip bauda už pavėluotą įsiskolinimo padengimą.
• Trumpesnis terminas, per kurį reikia sumokėti kreditą.
• Nuolat didėjanti skola, jei nėra padengiamas įsiskolinimas ir toliau naudojamasi kortele.
• Bankai dažnai nustato laikotarpį, per kurį neskaičiuojamos palūkanos už išeikvotą kortelės kreditą. Toks terminas dažnai yra apie 15-25 dienos.
• Kreditas suteikiamas ne tik Lietuvos teritorijoje, bet ir už jos. Klientai kredito kortele gali pasinaudoti bet kur, kur jie tuo metu yra ir kur jiems reikia papildomų pinigų, tarkim atostogaujant.

Kreditinės kortelės kreditus galima iš dalies palyginti su greitomis paskolomis. Pirmiausia, kreditinės kortelės kreditai taip pat yra mažesnės sumos. Pavyzdžiui, kaikurie bankai suteikia kreditus, kurie siekia nuo 1000 litų iki 2 mėnesinių atlyginimų dydžio. Palūkanos, kurios yra mokamos už kreditus pasinaudojus kredito kortele taip pat yra pakankamai aukštos. Už viršytą kreditą klientai turi mokėti palūkanas, kurių kaina prasideda nuo 18 procentų. Be to, kredito kortelės turi metinį aptarnavimo mokestį, kuris yra virs 40 litų. Tiek norint gauti vartojamąją ar greitą paskolą, tiek ir norint pasinaudoti kredito kortelės teikiamais kreditais, klientai turi atitikti bankų keliamus reikalavimus. Tam, kad klientas gautų kredito kortelę, jis turi gauti bent minimalias banko nustatytas mėnesines pajamas. Beje, jei klientas ir atitinka banko keliamus reikalavimus, dar nereiškia, kad jis galės pasinaudoti kreditine kortele suteikiamais kreditais. Visai kaip ir išduodami paskolas, bankai išduodami tokias korteles vertina kliento finansines galimybes ir įvertina riziką, kurią bankas prisiima išduodamas tokią kortelę klientui.

Tačiau negalima pamiršti, kad kreditinės kortelės bei galimybė pasinaudoti tokiais kreditais suteikia daug papildomų privalumų jų turėtojams. Pavyzdžiui, tokiomis kortelėmis galima atsiskaityti perkant prekes ar paslaugas internetu, užsakyti viešbučius ar lėktuvo bilietus. Kredito kortelės turėtojai kelionių metu yra draudžiami nuo nelaimingų atsitikimų iš medicininių išlaidų draudimu. Taip klientai sutaupo papildomai laiko ir pinigų nesirūpindami šiais draudimais. Klientų pinigai kredito kortelėje yra visiškai saugūs, nes tuo atveju, kai kortele neteisėtai pasinaudoja kiti asmenys, bankas atlygina visus nuostolius. O svarbiausia tai, kad klientai kredito kortelėje gali laikyti ir savo lėšas. Atsiskaitant už pirkinius ar paslaugas pirmiausia klientas leidžia savo pinigus, ir tik jų pritrūkus yra paimamas kreditas. Tai yra tarsi greitas kreditas pritrūkus nuosavų lėšų. Tačiau toks kreditas yra daug patogesnis, nes paraiška kredito kortelei gauti yra teikiama tik vieną kartą, o norint gauti greitą paskolą reikia teikti paraiškas kiekvienai paskolai atskirai.

Apibendrintai galima teigti, kad vyrauja trys pagrindiniai skirtumai tarp kreditų pasinaudojus kreditine kortele ir tarp paskolų, kurias teikia bankai ar kredito įmonės. Pirmiausias skirtumas yra patogumas. Kredito kortelė suteikiama po vienos paraiškos ir klientas gali tada naudotis kreditais tol, kol tvarkingai moka įmokas. Antras skirtumas yra prestižas. Klientai, kurie dažnai ima vartojamąsias ar greitas paskolas, dažnai kitiems žmonėms atrodo nepatikimi, ar nuolat turintys finansinių sunkumų. Tuo tarpu tie, kurie naudojasi kredito kortele ir taip ima kreditus, atrodo turintys kažkokį pranašumą prieš kitus. Dar vienas skirtumas yra pinigų panaudojimo tikslas. Imant paskolą dažniausiai toks tikslas yra iš anksto numatytas ir suplanuotas. O pasinaudoti kortelės kreditu galima ir neturint iš anksto suplanuoto tikslo, paprasčiausiai sumokant už neplanuotas paslaugas ar prekes.

Tačiau, tiek imant greitą ar vartojamąją paskolą, tiek ir naudojantis kortelių kreditais svarbu suprasti prisiimamus finansinius įsipareigojimus. Palūkanos abiem atvejais yra aukštos, bet turint kredito kortelę yra daug lengviau suklysti, pasiskolinti daugiau nei reikia arba daugiau nei gali sau leisti. Todėl už patogumą, kurį suteikia kreditai pasinaudojus kredito kortele, yra prisiimama daug didesnė atsakomybė.