Pirmos paskolos būstui paieškos gali būti varginančios bei keliančios daugybę klausimų. Čia pateikiami patys svarbiausi dalykai, kuriuos tu turėtum žinoti apie paskolas būstui dar prieš renkantis tokią paskolą. Geros žinios ir paskolų būstui subtilybių išmanymas leidžia ne tik sutaupyti daug pinigų, bet ir nervų aiškinantis įvairiausius pokyčius ir paskolų brangimus jau ją paėmus.

Norint nuspręsti, kokia paskola būstui tau tinka labiausiai, yra neatsiejama nuosavo būsto pirkimo proceso dalis. Bet tai ne visada lengva. Čia aprašyti pagrindiniai paskolos būstui bruožai, kuriuos tu turėtum lyginti rinkdamasis iš kelių skirtingų paskolų būstui. Svarbiausia yra suprasti tai: pagrindinę paskolos būstui sumą, paskolos būstui tipus, paskolos būstui palūkanas, mėnesinės paskolos būstui įmokos dydį, paskolos terminą, paskolos nutraukimo ar užbaigimo kainą.

Paskola būstui – ką reikia žinoti?

  1. Pagrindinė suma. Tavo paskolos būstui pagrindinė suma paprasčiausiai yra pinigų suma, kurią tu skoliniesi iš banko buto ar namo pirkimui. Kitais žodžiais, tai yra tavo naujų namų kaina atėmus pradinį įnašą. Kai tu ieškai banko paskolos būstui pirkti, kiekvienas bankas, į kurį tu kreipsies, pasakys kokią sumą jis tau galėtų suteikti. Ta suma kiekviename banke priklauso nuo tavo mėnesinių pajamų ir tavo finansinio įvertinimo. Tokia informacija iš bankų leis tau suplanuoti, kokį būstą tu gali sau leisti.
  2. Paskolos būstui tipas. Tradiciškai Lietuvoje teikiamos dviejų tipų paskolos būstui pirkti: paskolos su fiksuotomis palūkanomis ir paskolos su kintančiomis palūkanomis. Pasirinkus paskolą su fiksuotomis palūkanomis tu tikriausiai mokėsi vienodo dydžio įmokas kiekvieną mėnesį tol, kol baigsis tavo paskolos terminas. Tokios paskolos būstui teikia mažiau rizikos klientui ir kelia mažiau rūpesčių dėl ateities, bet dažniausiai jos turi šiek tiek didesnes palūkanas nei tos paskolos, kurios yra su kintančiomis palūkanomis. Paskolos su kintančiomis palūkanomis paprastai turi mažesnes palūkanas, bet tos palūkanos keičiasi priklausomai nuo rinkos pokyčių, todėl visą paskolos laikotarpį išlieka rizika, kad bet kuriuo metu mėnesinės įmokos gali išaugti.

paskola bustui

Paskolų būstui teikėjai siūlo ir kitus paskolų variantus, kai kurie iš jų sujungia abiejų šių paskolų tipų bruožus. Pavyzdžiui, paskolos prasideda su fiksuotomis palūkanomis kelių metų, dažniausiai trys ar penki metai, laikotarpiui, o praėjus tam terminui palūkanos pasidaro kintančios. Kai tu su banku deriesi dėl paskolos būstui, įsitikink ar tu gerai supranti visų paskolų rūšių pliusus ir minusus, ir kad paskolos teikėjas supranta su tavimi susijusią riziką ir tavo finansų valdymo sugebėjimus.

Paskola būstui – kiti aspektai

  1. Paskolos būstui palūkanos. Paskolos palūkanos yra labiausiai matoma paskolos dalis, kuri sulaukia itin daug dėmesio paskolų būstui reklamose. Bet norint surasti geriausią paskolą būstui neužtenka pasirinkti paskolą su mažiausiu reklamuojamu palūkanų dydžiu. Paskola būstui su mažiausiomis palūkanomis, bet didesnėmis paskolos administravimo ir kitais mokesčiais gali būti realiai daug brangesnės. Geriausias būdas suprasti visą paskolos kainą yra pasitikrinti, kokia yra tos paskolos būstui metinė palūkanų norma, kurioje jau yra įtrauktos palūkanos ir kiti papildomi paskolos mokesčiai. Taip matysis realus kainų skirtumas tarp skirtingų banko paskolų būstui pirkti pasiūlymų ir tu turėsi galimybę pasirinkti tikrai pigiausią.
  2. Mėnesinė būsto paskolos įmoka. Vienas pagrindinių dalykų, kuriuos tu turi apsvarstyti, kai renkiesi paskolą būstui pirkti, yra įsitikinti, kad tu lengvai ir be vargo galėsi mokėti mėnesines paskolos įmokas. Tačiau, neužtenka vien pasirinkti paskolą būstui, kuri leidžia tau mokėti mažiausią mėnesinę įmoką. Pavyzdžiui, paskolos, kurią paėmus pirmus metus mokamos tik palūkanos, tikrai leidžia mokėti žemiausias mėnesines įmokas, bet jas mokėdamas kelis metus tu net nepradedi mažinti savo pagrindinės paskolos sumos. Net po metų reguliarių kasmėnesinių įmokų tu esi bankui skolingas tiek pat, kiek pasiskolinai. Be to, pasirinkus tokias paskolas tavo mėnesinės įmokos gali pabrangti, todėl tu privalai įsitikinti, kad tokiu atveju tu galėsi mokėti didesnes sumas. Daugeliu atvejų tu norėsi tokios paskolos, kuri padėtų pakelti tavo už paskolą pirkto buto ar namo vertę. Būsto vertė yra tavo būsto rinkos vertė atėmus visas paskolas ar kitas skolas. Jei tu nesistengsi pakelti savo būsto vertės, vėliau tau gali nebūti galimybės pasinaudoti būsto paskolos refinansavimo galimybe, jei tavo namo vertė nukristų. Ir jei tu sugalvotum po kurio laiko persikelti į naujus namus, tu galėtum šio būsto vertę panaudoti kito būsto pradiniam įnašui.
  3. Terminas. Paskolos būstui pirkti terminas yra metų skaičius, kurio metu tavo paskola bus aktyvi. Paskolos, kurios yra išduotos trumpesniam laikotarpiui, turi aukštesnes mėnesines įmokas, bet jų pagalba tu gali labai daug sutaupyti mokėdamas palūkanas, kurių sumokama daugiau per ilgesnį laikotarpį. Taigi, klientui yra daug naudingiau apskaičiuoti maksimalias mėnesines įmokas, kurias jis gali be didelio vargo mokėti, ir taip sutaupyti paskolą ir jos palūkanas mokant trumpiau. Lietuvoje dabar populiaru taupyti mėnesinių įmokų sąskaitą, t.y. dabar mokant kuo mažesnes įmokas, todėl klientai ima ilgiausias 30-40 metų paskolas. Tačiau nepagalvojama, kad taip yra sumokama žymiai daugiau. Esant galimybei paskolos terminą reikia palikti kuo trumpesnį.
  4. Paskolos būstui užbaigimo kaina. Paskolų teikėjai apmokestina paskolas būstui keliais papildomais mokesčiais, jei klientas nori pakeisti mokėjimo terminą ar sumokėti už būsto paskolą anksčiau. Šie mokesčiai gali susidėti net iki kelių tūkstančių litų. Priklausomai nuo skirtingų bankų ir skirtingų valstybių, bankai šiuos mokesčius vadina kitokiais terminais taip tik įnešdami daugiau sumaišties, kai klientai stengiasi palyginti kelių bankų paskolas ir jų kainas. Geriausias patarimas šiuo atveju būtų tiksliai paklausti paskolos teikėjo, kokia gali būti galutinė maksimali tokių mokesčių suma. Taip palyginus kelias paskolas matytųsi, kuri yra pigiausia, o kuri brangiausia. Be to, reikia tiksliai išsiaiškinti, kaip kiekvienas mokestis yra vadinamas, kuriuo atveju vienas ar kitas mokestis yra imamas, kokios galimybės to mokesčio išvengti, kas naudingiau klientui – tęsti paskolos mokėjimą ar sumokėti paskolą greičiau plius sumokėti ir baudą.

Taip kaip pirkdami buitinę techniką ar automobilį aiškinamės jų technines savybes, taip ir renkantis paskolą yra įvairios paskolų specifikacijos, kurias yra būtina žinoti. Vien paskaityti paskolos sutartį neužtenka. Reikia nebijoti klausti atvirai apie tai, kas būtų, jeigu būtų. Jei pamatai papildomą mokestį aprašytą paskolos būstui pirkti sutartyje, nenumok ranka sakydamas, kad tau jo nereikės mokėti. Visada paskaičiuok, o ar tu galėtum jį sumokėti, jei vis dėlto tavo situacija pasikeistų tiek, kad tu būtum priverstas jį mokėti. Imdamas paskolą būk optimistas ir visada tikėkis tik geriausio: gausi geriausią paskolą, nusipirksi geriausią būstą, be vargo mokėsi paskolą. Tačiau nepamiršk pabūti ir pesimistu ir apsvarstyti, kaip išsisuktum iš vienos ar kitos sudėtingos situacijos.