Paskolos, kaip ir visos kitos egzistuojančios skolų rūšys, padeda žmonėms įveikti susidariusius finansinius sunkumus sunkmečio laikotarpiu. Imant paskolą sandoris vyksta tarp paskolos ėmėjo ir paskolos davėjo. Labiausiai paplitusios paskolos yra skirstomos į paskolas už užstatą ir paskolas be užstato.

Paskolos be užstato, kurias suteikia bankai ar kitos finansinės institucijos, yra skirstomos į:

  1. Kredito kortelės skola – Lietuvoje dar ne labai populiari, bet vis populiarėjantis paslauga yra kredito kortelės. Bankai tokiose kortelėse dažniausiai suteikia apie 2 mėnesių atlyginimo kreditą.
  2. Asmeninės paskolos – kiekviename banke teikiamos asmeninės paskolos be užstato, jų sumos svyruoja nuo 1000 litų iki kelių dešimčių tūkstančių litų.
  3. Vartojamosios paskolos – tai paskolos be užstato, kurios yra didesnės nei asmeninės paskolos. Jei klientas imdamas asmeninę paskolą gali gauti apie 40 000 litų, tai imdamas vartojamąją, gali net dvigubai daugiau.
  4. Greitų kreditų paslaugos – trumpalaikės, mažesnės paskolos be užstato, kurių gavimui nereikia didelių pastangų. Dažnai net ir asmenys su ganėtinai bloga kredito istorija gali lengvai gauti greitus kreditus.

Paskolas be užstato galima gauti įvairiai

Visi Lietuvos bankai siūlo asmenines paskolas be užstato ir vartojamąsias paskolas be užstato, kurios yra šiek tiek didesnės už asmenines paskolas. Greitų kreditų įstaigos teikia smulkesnes paskolas be užstato, kurios yra daug brangesnės dėl aukštų palūkanų, bet suteikiamos greitai ir patogiai. Be oficialių paskolų teikėjų galima rasti ir pavienių asmenų, kurie teikia paskolas be užstatų. Taigi, pasirinkimas yra tikrai platus, todėl kiekvienas klientas turi įvertinti savo poreikius, reikalingą sumą, bankų ir įmonių siūlomas sutarties sąlygas ir pasirinkti pigiausią bet labiausiai tinkantį paskolos be užstato variantą.

Norėdamas pasirinkti paskolą be užstato paskolos ėmėjas turi gerai išanalizuoti įvairias galimybes ir suprasti visas paskolą duodančios įmonės ar banko sąlygas. Taip pat renkantis paskolą be užstato reikia būti tikram, kad tokia paskola yra žymiai brangesnė už kitas bankų siūlomas paskolas.

Dažniausiai bankų ar paskolų teikiančių įmonių reikalavimai, keliami paskolų be užstato gavėjams:

  • Finansinis patikimumas;
  • Tinkamas skolos ir pajamų santykis;
  • Visų ankstesnių paskolų ir skolų išmokėjimas;
  • Gera darbovietė su reguliariomis pajamomis.

Bankai, norėdami išsiaiškinti viską apie galimą riziką suteikiant paskolą be užstato klientui, skaičiuoja kliento kreditingumą. Kliento kreditingumas krenta jei:

  • Klientas turi blogą kredito istoriją;
  • Kliento finansinėje ataskaitoje matosi, jog jis vėlavo sumokėti įmokas už kitą paskolą ar atsiskaityti už suteiktas paslaugas ar prekes;
  • Klientas šiuo metu yra labai įsiskolinęs;
  • Klientas nesumokėjo ar vis dar negali sumokėti kitų paskolų;
  • Kliento finansinė istorija yra per trumpa, todėl bankas negali tiksliai nuspręsti, kokia rizika yra su juo siejama.

paskolos be uzstato

Be to, jei skolos ir pajamų santykis nėra labai geras, ar prieš tai imtos paskolos išmokėjimo istorija nėra gera, yra tikimybė, kad prašančiam vis tiek bus suteikta paskola be užstato. Tik tokiu atveju palūkanų dydis bus žymiai aukštesnis, nei tiems, kurie turi idealią finansinę kredito istoriją. Iš tiesų, paskolos be užstato visais atvejais pasižymi brangesnėmis palūkanomis nesvarbu, kliento kredito istorija bloga ar nepriekaištinga.

Prieš pasirenkant paskolą be užstato reikia apsvarstyti tokius pagrindinius jos aspektus, kaip:

  1. Imamos paskolos suma – kuo didesnė paskola, tuo ilgesniam laikotarpiui klientas ją ims, o tai reiškia, kad jis išleis daugiau mokėdamas brangias palūkanas;
  2. Laikotarpis, kurias paskola yra imama – ilgesnis paskolos be užstato laikotarpis reiškia didesnes išlaidas palūkanoms;
  3. Aukštesnės nei paskolos už užstatą palūkanos – kadangi paskolos be užstato yra daug rizikingesnės bankui, natūralu, kad jis ima aukštesnes paskolas, nes taip jis kuo greičiau atgauna bent savo paskolintus pinigus;
  4. Nereikia bankui ar pinigus skolinančiai įmonei užstatyti jokio turto, tačiau tai nereiškia, kad susidūrus su sunkumais jie niekuo nerizikuoja ir galės nesumokėti paskolos.

Kadangi imantieji paskolas yra labiausiai suinteresuoti mokėti kuo mažesnes palūkanas, ir imantieji paskolas be užstato turi atidžiai išanalizuoti bankų ir įmonių siūlomas palūkanas. Kiekvienas bankas turi šiek tiek skirtingus kriterijus, taikomus paskolą prašantiems žmonėms. Metinė palūkanų norma yra būtent tai, ką reikia atidžiai apsvarstyti. Metinė palūkanų norma padeda apskaičiuoti tikslią palūkanų sumą, kurią paskolos ėmėjas turės sumokėti mokėdamas už paskolą be užstato.

Bankai dažniausiai didesnes sumas be užstato yra linkę skolinti tokiems klientams, kurie, jų nuomone, sugebės be sunkumų apmokėti paskolą ir visus su paskolą susijusius mokesčius. Dėl šios priežasties, prieš priimdami sprendimą apie paskolos suteikimą arba atsisakymą suteikti paskolą, bankai ar finansines paslaugas siūlančios įmonės atlieka išsamios informacijos apie paskolos prašytoją analizę. Bankai, rinkdami tokią informaciją, gali rinkti, kaip atrodo paprastiems klientams, itin asmeninę informaciją, kuri bankams padeda susidaryti išsamų vaizdą apie kliento finansus ir finansų valdymo įpročius. Renkama informacija gali būti ir apie ateities planus. Visa gauta informacija padeda bankams nuspręsti, ar suteikti paskolą, ir kokios turėtų būti jos palūkanos.

Jei klientas susiduria su kreditingumo problemomis ir nori pagerinti savo finansinį įvaizdį prieš imdamas paskolą be užstato, jis gali tai padaryti paprastais, bet šiek tiek laiko užimančiais būdais. Pirmiausia, jis gali pabandyti gauti paskolą su užstatu ir ją sumokėti laiku ir be jokių finansinių nesklandumų. Jis turi skolintis tik mažas pinigų sumas. Kuriam laikui tokiam klientui reiktų stengtis laikytis atokiau nuo greitus kreditus teikiančių įmonių, nes jų paskolų palūkanos yra aukštos ir klientas gali susidurti su sunkumais juos apmokėdamas. Jei klientas planuoja ateityje imti didelę paskolą, pirmiausia jis gali paimti mažesnę ir jos neišleisti, bet panaudoti tos pačios paskolos sumokėjimui. Žinoma, toks būdas yra gana brangus norint pagerinti savo kreditingumą, bet dažnai reikia pradėti nuo mažų ir tvarkingai sumokėtų paskolų, tam kad galėtum be vargo gauti didesnę paskolą be užstato.

Žmonėms, kuriems labai reikia kuo didesnės paskolos, patariama imti paskolas su užstatu, nes tokių paskolų palūkanos yra daug žemesnės, todėl ir pačios paskolos yra pigesnės. Jei klientas neturi užstatomo turto, kaikurie bankai taiko žemesnes palūkanas tiems, kurie turi laiduotoją su nekilnojamu turtu. Prieš imant brangią paskolą be užstato reikia pabandyti visus kitus įmanomus paskolų produktus ir tik tada rinktis mokėti didžiules palūkanas. O jei jau nėra kitos galimybės pasiimti paskolą su užstatu, tada reikia kuo kruopščiau rinktis bankų pasiūlymus. Privaloma skaityti ne tik apie palūkanas, bet ir visas kitas papildomas paskolos sutarties sąlygas, kuriose minimi papildomi mokesčiai. Nepatariama skubėti priimant galutinį sprendimą, nereikia bijoti klausti banko konsultantų pagalbos ar patarimo. Jie yra žmonės, kurie susiduria su tokiais klientais kasdien, todėl jie geriausiai žino, koks produktas būtų tinkamiausias vienoje ar kitoje situacijoje.