Paskolos refinansavimo privalumai

Paskolos refinansavimas – tai toks finansinis veiksmas, kurio metu paskolos turėtojas paima naują paskolą tam, kad sumokėtų pirmąją savo jau paimtą paskolą ir taip sutaupytų pakankamai didelę pinigų sumą dėl pasikeitusių paskolos mokėjimo sąlygų ir įkainių. Jei paskolos refinansavimas yra atliekamas teisingai ir gerai pasirinktu laikotarpiu, refinansavimas yra labai geras finansinis žingsnis, siekiant sumažinti visą turimą paskolos naštą ir norint sumažinti mėnesinius paskolos mokesčius.

Situacijos, kai paskolos refinansavimas yra naudingas

Pagrindinis paskolos refinansavimo tikslas yra gauti paskolą, kuri yra su mažesnėmis mokamomis palūkanomis, ir taip sutaupyti mokant mėnesines paskolos įmokas. Pavyzdžiui, paskolos refinansavimas yra naudingas tiems klientams, kurie nusipirko būstus pasinaudoję paskola, kai paskolos palūkanos buvo labai aukštos, bet klientai paskolą ėmė vien dėl to, kad perkamas būstas buvo pigesnis. Na tarkim, paskola buvo palyginti brangi, nelabai palankiomis sąlygomis, bet klientui pasisekė rasti itin pigų būstą. Jei klientas pasinaudotų paskolos refinansavimu po to, kai nukrinta palūkanų norma, klientas sutaupytų pakankamai didelę pinigų sumą, kuri būtų išleista mokant brangias palūkanas.

Net jei nėra galimybės iš banko paimti naujos paskolos su daug mažesnėmis palūkanomis dėl sugriežtėjusių bankų kriterijų, paskolos refinansavimas vis tiek gali būti naudingas klientui. Klientas gali sutaupyti didelę sumą pinigų už pirmosios banko paskolos palūkanas, jei antra paskola bus paimta trumpesniam laikotarpiui nei pirmoji. Pavyzdžiui, jei klientas prieš 5 metus paėmė paskolą būstui pirkti, kurios terminas yra 30 metų, ir šiuo metu mano, kad jo pajamos padidėjo tiek, kad jis sugebės mokėti didesnes mėnesines įmokas, jam yra naudinga refinansuoti savo turimą būsto paskolą į paskolą su trumpesniu paskolos mokėjimo terminu. Klientas gali gauti naują paskolą, kurios terminas būtų 20 metų ar 10 metų, bet kuo naujos paskolos terminas trumpesnis, tuo naudingesnis refinansavimas yra klientui. Toks refinansavimas padės sutaupyti pakankamai dideles pinigų sumas, nes per trumpesnį paskolos laiką bus mažiau išleista mokant už palūkanas.

Kita galima situacija kai klientas gali svarstyti apie paskolos refinansavimą, kai klientas nori užstatyti savo namo vertę mainais į pinigų sumą. Tačiau toks refinansavimas reiškia, kad klientas pasiskolina dar daugiau pinigų nei šiuo metu egzistuojanti jo paskola ir taip pratęsia paskolos mokėjimo terminą bei išlaidas jai. Bendrai paėmus, toks refinansavimas yra naudingas tik tada, kai klientas, turintis nuosavą būstą, ketina gautą paskolą investuoti į namo remontą ar statymą ir taip siekia pakelti bendrą savo turimo turto vertę. Klientui nepatartina naudoti tokios paskolos refinansavimo galimybės, jei jis ketina panaudoti gautą paskolą pirkti tokiems daiktams, kurie greitai praranda savo vertę, pavyzdžiui automobiliui pirkti.

paskolos refinansavimas

Kartais paskolos refinansavimas yra naudingas ir atsižvelgiant į palūkanų normos pokyčius. Pavyzdžiui, jei paskola buvo paimta su nefiksuotomis palūkanomis, kai tokios palūkanos buvo gana žemos, bet dabartinė susiklosčiusi situacija leidžia klientui spėti, kad greitu metu palūkanos gali žymiai pakilti. Tada klientas gali bandyti refinansuoti paskolą su nefiksuotomis palūkanomis į paskolą su fiksuotomis palūkanomis. Toks refinansavimas naudingas, jei refinansuojama būsto paskolą už būstą, kuriame klientas ruošiasi gyventi dar pakankamai ilgą laikotarpį.

Situacijos, kai paskolos refinansavimas yra nenaudingas

Tačiau klientai, prieš pasirinkdami paskolos refinansavimo galimybę, turi rimtai apsvarstyti, ar tai yra jam naudinga. Galimos kelios situacijos, kada paskolos refinansavimas yra visiškai netinkamas sprendimas, kuris nepadės sumažinti mėnesinių paskolos įmokų. Klientui paskolos refinansavimas yra visiškai netinkamas sprendimas, jei šiuo metu bankas jo finansines galimybes vertina daug silpniau arba jei jis sugebėjo per tą laiką stipriai pabloginti savo finansinę istoriją vėluodamas įmokėti įmokas už jau turimą paskolą. Tokia situacija įtakos tai, kad bankas tikrai nepasiūlys naujos paskolos daug geresnėmis sąlygomis nei jau turima pirmoji paskola.

Paskolos refinansavimas taip pat nėra naudingas, jei jo kaina yra panaši arba net didesnė nei suma, kurią tikimasi sutaupyti po paskolos refinansavimo. Negalima pamiršti, kad refinansavimo proceso metu klientas turi sumokėti mokesčius, susijusius su naujos paskolos paėmimu ir mokesčius, susijusius su ankstyvu pirmosios paskolos apmokėjimu, arba kitaip tariant, klientas turės sumokėti baudą už pirmosios paskolos sutarties sąlygų pakeitimą. Taigi, klientas turi gerai paskaičiuoti, kokia bus sutaupoma suma ir kokia bus išleidžiama suma. Šis procesas dažnai priklauso nuo kliento sprendimų, kurie buvo priimti imant pirmąją paskolą.

Be to, paskolos refinansavimo naudingumą nulemia ir tai, kiek jau metų klientas moka pirmąją paskolą. Tarkim, jei klientas jau sumokėjo 20 metų paskolos įmokų, kai bendras paskolos terminas yra 30 metų, tai paskolos refinansavimas nepadės sutaupyti. Bendrai galima teigti, kad jei jau klientas sumokėjo daugiau nei pusę paskolos sumos, paskolos refinansavimas nepadės sutaupyti net tuo atveju, jei nauja paskola bus su žymiai mažesnėmis palūkanomis. Refinansavimas šitoje paskolos stadijoje, kai jos mokėjimo terminas jau pradėjo trumpėti, gali net pakenkti, ypač jei refinansuojant paskolą klientas paima dar didesnę paskolą.

Trumpai tariant, paskolos refinansavimas yra geras sprendimas, kai:

  • Naujos paskolos suma ir jos paėmimo kaina nėra didesnė nei jau turimos paskolos suma.
  • Kai antros paskolos mokesčiai yra žymiai mažesni.
  • Kai bankas tavo finansines galimybes vertina daug geriau nei imant pirmąją paskolą.
  • Kai yra refinansuojama būsto paskola, o nauja paskola yra mažesnė nei 80 procentų dabartinės būsto vertės.
  • Kai refinansuojama paskola už būstą, kuriame tu planuoji gyventi dar mažiausiai 5 ar 7 metus, t.y. laikotarpį, perk kurį atsipirks paskolos refinansavimo kaina ir kol tu pradėsi pajusti tikrąją paskolos refinansavimo naudą.

Jei klientui pačiam yra per sunku nuspręsti, ar paskolos refinansavimas bus jam naudingas ir kaip pasirinkti tarp bankų siūlomų paskolų, kad pasirinkimas duotų kuo didesnę naudą, klientas gali pasinaudoti paskolų brokerių paslaugomis. Paskolų brokeriai, atsižvelgdami į savo panašią patirtį su kitais klientais, patars klientui, ar paskolos refinansavimas jo atveju išvis yra įmanomas. Siekiant refinansuoti paskolą brokeriai padės tarpininkaudami tarp kliento ir banko, ruošdami reikiamus dokumentus. Kadangi paskolų brokeriai gerai išmano visus bankų produktus, jie padės surasti geriausiai kliento poreikius atitinkantį pasiūlymą.

Taigi, paskolos refinansavimas daugeliu atveju gali būti labai naudingas žingsnis valdant turimą paskolą ir siekiant sumažinti išlaidas už ją iki minimaliausios sumos. Svarbiausia, kaip ir imant pirmąją paskolą, taip ir antros refinansavimo paskolos metu atidžiai palyginti visų bankų siūlomas sąlygas, kainas ir tik tada priimti galutinį sprendimą. Klientas, pradėjęs domėtis paskolos refinansavimu, pirmiausia pastebės, kokią didelę įtaką šiam procesui daro teisingas pirmosios paskolos pasirinkimas. Jei pirmoji paskola buvo pasirinkta tuo metu geriausiomis siūlomomis sąlygomis atsižvelgiant ne tik į palūkanas, bet ir kitus mokesčius, kaip bauda už sutarties sąlygos keitimą, tai paskolos refinansavimas dažniausiai bus lengvas ir naudingas procesas. Todėl jau net imant pirmą paskolą klientai gali pasvarstyti apie galimybę ateityje pasinaudoti refinansavimu, ir patikrinti, ar imama paskola išvis leidžia tokį keitimą atlikti.