Dažnai kai paprastam žmogui reikia paskolos, tai būna arba labai skubi situacija, kai reikia išspręsti susidariusius finansinius sunkumus, arba ilgai lauktos svajonės išpildymas. Tiek vienu, tiek ir kitu atveju pirmą kartą su paskolomis susidūrę gyventojai nežino, į ką reikia atkreipti dėmesį renkantis paskolą, todėl gali priimti klaidingus sprendimus, kurie ves į didesnius ar mažesnius nuostolius. Kai reikia paskolos, prieš pradedant paskolos paiešką, yra būtina išsiaiškinti kriterijus, kurie yra svarbiausi imant paskolą. Svarbu yra suprasti, ką reiškia kiekvienas terminas paskolos sutartyje, ir kaip kiekvienas iš jų gali nulemti paskolos mokėjimą.

Reikia paskolos? Kur ir kokią paimti?

Daugelis klaidingai galvoja, kad pagrindinis ir vienintelis svarbus paskolos kriterijus yra paskolos palūkanų dydis, apie kurį tiek daug rašoma ir diskutuojama. Juk kai reikia paskolos mes tiesiog perkame ją iš banko, todėl daugelis palūkanas sulygina su paskolos kaina ir pamiršta kitus aspektus, kurie gana ženkliai įtakoja paskolos kainą. Reikia atkreipti dėmesį į tokius paskolų aspektus: paskolos suma, palūkanų norma, paskolos terminas, paskolos mokėjimo atidėjimas, fiksuota palūkanų norma, bauda už paskolos grąžinimą anksčiau, sutarties sudarymo mokestis, kiti paskolos mokesčiai ir banko operacijų mokesčiai. Kiekvienas iš šių mokesčių gal ir neatrodo itin didelis ir darantis didelę įtaką galutinei paskolos kainai, bet kai jie visi sudedami į vieną sumą, ji jau atrodo pakankamai didelė. Todėl, kai reikia paskolos, o ypač didesnės paskolos ilgesniam laikotarpiui, yra privaloma pasinagrinėti kiekvieną iš šių mokesčių atskirai.

reikia paskolos

  • Paskolos suma. Svarbu yra atkreipti dėmesį į tai, kokią paskolą bankas sutinka suteikti. Pavyzdžiui, imant būsto paskolą kaikurie bankai suteikia tik apie 80 procentų būsto paskolos, likusią sumą privalo turėti klientas besikreipiantis dėl paskolos. Jei paskola imama su užstatu, galima gauti ir virš 100 procentų paskolą, t.y. ne tik būstui įsigyti bet ir jam remontuoti. Ne tik banko pasiūlymas, bet ir tikslus žinojimas, kurios sumos reikia, yra svarbus palyginant paskolas. Klientas turi tiksliai apskaičiuoti, kokios sumos jam reikia. Jei klientas paims didesnę paskolą nei jam reikia, galiausiai jis sumokės didesnes palūkanas už tą sumą, kurios jam net nereikėjo.
  • Palūkanų norma. Tai pinigai, kuriuos sumokame už paskolos gavimą. Galima sutikti, kad tai yra pagrindinis faktorius, lemiantis paskolos pasirinkimą. Tarkim, jei suma, kurios reikia, yra labai didelė, tai net mažas palūkanų skirtumas tarp siūlomų paskolų gali reikšti, kad klientas sumoka net keliais tūkstančiais brangiau. Todėl, kuo reikalinga paskola yra didesnė, tuo ir palūkanų norma darosi svarbesnė.
  • Paskolos terminas. Šis terminas nusako, kuriam laikotarpiui reikia paskolos, per kiek laiko klientas sugebės ją grąžinti. Šis terminas skiriasi atsižvelgiant į paskolų rūšis ir į skirtingus bankus. Pavyzdžiui, greitos paskolos yra suteikiamos labai trumpam laikotarpiui, vartojamosios paskolos suteikiamos keliems metams, o didesnės paskolos būstui suteikiamos keliasdešimčiai metų. Reikia labai atidžiai paskaičiuoti trumpiausią terminą, per kurį klientas sugebės grąžinti paskolą, nes kuo paskolos terminas ilgesnis, tuo daugiau klientas sumoka palūkanų ir papildomų mokesčių bankui.
  • Paskolos mokėjimo atidėjimas. Bankai dažnai gali pasiūlyti paskolos mokėjimo atidėjimą vieneriems ar keliems metams. Tai reiškia, kad per tuos pirmus metus klientui reikia mokėti tik palūkanas už paskolą, o paskolą reikia grąžinti vėliau. Tokiu atveju, vos paėmę paskolą klientai moka mažesnes įmokas ir taip turi laiko pasiruošti, pataupyti pačiam paskolos atidavimui. Tačiau šia galimybe nereikėtų piktnaudžiauti, nes kuo ilgesniam terminui atidėta paskola, tuo daugiau palūkanų reikia sumokėti per visą paskolos laikotarpį.
  • Fiksuota palūkanų norma. Tai, ar paskola suteikiama su fiksuotomis palūkanomis, ar kintančiomis priklauso nuo paskolos tipo ir paskolos termino. Tarkim, vartojamosioms paskoloms, kurios yra teikiamos vos keliems metams, dažniausiai yra taikoma fiksuota palūkanų norma, tai reiškia, kad paskolos palūkanos išlieka tokios pačios per visą paskolos laikotarpį. Tačiau jei paskola yra didesnė, pavyzdžiui būstui įsigyti, klientui reikia prašyti, kad paskolos palūkanos būtų fiksuotos bent kelių metų laikotarpiui. Tai yra svarbu, nes kintančios palūkanos labai priklauso nuo ekonominės situacijos pokyčių ir jos neleidžia klientui tiksliai susiplanuoti savo išlaidų. Dėl šios priežasties, ieškant paskolos reikia pasidomėti galimybę apie kuo ilgesniam laikui fiksuotas palūkanas.
  • · Paskolos grąžinimas anksčiau. Klientas, paėmęs paskolą ilgiems 30 metų, gali atsidurti tokioje situacijoje, kad jis sugebės paimtą paskolą sumokėti daug anksčiau, bet tai gali būti pakankamai sunku arba brangu padaryti. Analizuojant bankų siūlomas paskolas reikia palyginti, kokias baudas jie taiko už per anksti grąžintą paskolą. Suprantama, atrodo, kodėl reikia mokėti baudą už tai, kad net anksčiau sugebėjau sumokėti paskolą. Bet tai reiškia, kad bankas praranda mokestį už palūkanas, kurios buvo suplanuotos jo pajamos. Todėl, geriausia surasti tokį banką, kuris taiko kuo mažesnį mokestį už ankstyvą paskolos sumokėjimą.
  • Sutarties sudarymo mokestis. Beveik visi bankai ima sutarties sudarymo mokestį, ypač sudarant didesnių sumų paskolas. Renkantis paskolą reikia ieškoti tokios paskolos, kurią teikiantis bankas iš viso netaiko arba taiko kuo žemesnį sutarties mokestį. Pavyzdžiui, jei studentas ima paskolą mokslams, kaikurie bankai taiko keliasdešimties litų sutarties sudarymo mokestį, o kiti bankai tokio mokesčio išvis neima. Tas pats galioja ir kitoms paskoloms, kurių sumos yra daug didesnės. Reikia atidžiai išnagrinėti paskolos sutarties mokesčius.
  • Kiti paskolos mokesčiai. Imant paskolą reikia detaliai išanalizuoti visus papildomus mokesčius. Tarkim, bankai gali taikyti skirtingais pavadinimais pavadintus mokesčius, kaip metinis paskolos aptarnavimas, paskolos sutarties keitimo mokestis ar kiti mokesčiai. Svarbu tinkamasi susipažinti su visais tokiais mokesčiais, ir nors jų dydis neatrodo toks didelis, vistiek reikia vengti visokių papildomų mokesčių, nes jie galiausiai susideda į ne menką sumą pinigų, kurią tenka sumokėti bankui dėl savo neatidumo renkantis paskolos teikėją.
  • Banko operacijų mokesčiai. Daugelis rinkdamasis paskolą net nepagalvoja, kad reikia pasidomėti ir kitais, su paskola nesusijusiais mokesčiais. Imant didesnę paskolą iš banko, pavyzdžiui būstui pirkti, reikia gaunamas visas pajamas pervesti būtent į tame banke esančią paskolą. O jei kompanija, kurioje dirba klientas, netaiko lanksčios atlyginimų pervedimo sistemos, tai klientui pačiam reikės pervedinėt savo atlyginimą iš vieno banko į kitą. Vien jau iš tokių pavedimų per kelerius metus susidarys šiokia tokia suma. O kur dar įvairiausi metiniai sąskaitų aptarnavimo mokesčiai, sąskaitos atidarymo mokestis ir visos kitos banko siūlomos paslaugos. Nors šie mokesčiai ir nesusiję tiesiogiai su paskola, bet negalima ir jų pamiršti.

Taigi, jei klientui reikia greitos, geros ir pigios paskolos, svarbu atlikti kuo detalesnę banko pasiūlymų analizę, kurios metu reikia atkreipti dėmesį į kiekvieną paskolos sutarties punktą. Net ir mažiausi papildomi mokesčiai ar menkiausi skirtumai taip bankų siūlomų paskolų gali lemti didžiulį skirtumą tarp galutinių bankui sumokėtų pinigų už paskolą.