Vartojamoji paskola yra bene populiariausias produktas tarp visų dabar teikiamų bankų paskolų rūšių. Šią paskolą gavęs klientas gali panaudoti ne tik naujų didesnių pirkinių įsigijimui, bet ir jau turimų kitų paskolų sumokėjimui, t.y. refinansavimui, jei nauja paskola yra gauta palankesnėmis sąlygomis. Anksčiau vartojamosios paskolos dažniausiai buvo naudojamos pirkinių įsigijimui arba turimo būsto atnaujinimui. Bet vartojamosios paskolos populiarumą šiuo metu lėmė būtent klientų noras sumokėti už jau turimas paskolas. Šios paskolos suma siekia nuo kelių tūkstančių litų iki kelių dešimčių tūkstančių litų, priklausomai nuo to, ar tai yra vartojamoji paskola su užstatu ar be užstato.

Kiekvienas klientas, imdamas vartojamąją paskolą, stengiasi gauti tokią, kuri būtų jam kuo palankesnėmis sąlygomis. Stengiamasi sutaupyti ne tik mokant mažesnes palūkanas, dauguma klientų jau apsvarsto ir kitus paskolų sutarties sudarymo arba paskolos administravimo mokesčius, kitus bankų mokesčius. Kiekvienas suranda sau patogiausią ir, kaip jam pačiam atrodo, geriausią būdą, kaip išsirinkti ir gauti pigiausią paskolą. Tačiau kiekvienai paskolai galioja kelios pagrindinės taisyklės, kurių laikantis klientas gali gauti finansiškai naudingiausią paskolos pasiūlymą.

Žinok apie vartojamosios paskolos išdavimo procesą

Labai svarbu yra žinoti apie tai, kad paskolos paraiškos metu reikia pateikti kuo detalesnę ir tikslesnę informaciją apie savo finansinius įsipareigojimus ir pajamas. Tačiau pats svarbiausias paskolos suteikimo procesas, apie kurį yra būtina žinoti, yra paskolos prašančiojo finansinės situacijos ir galimybių įvertinimas. Trys pagrindiniai dalykai, kuriuos bankai vertina priimdami sprendimą apie paskolos suteikimą, yra šie:

  • Kliento charakteris. Banko darbuotojai, atlikdami kliento finansinį patikrinimą, daug dėmesio skiria ir paties kliento charakterio analizei. Bankai atsižvelgia į kliento šeimyninę padėtį, turimą darbo patirtį. Pavyzdžiui, jei klientas turi stabilią darbo patirtį, t.y. ilgą laiką dirbo vienoje darbovietėje, tai jis laikomas pastoviu žmogumi, kuriuo galima pasitikėti. Žinoma, jei klientas palyginti dažnai keitė pareigas į geriau apmokamas, tai taip pat yra geras bruožas, nes šis yra perspektyvus žmogus. Svarbiausia, kad bankas, įvertinęs kliento padėtį, įvertintų jį kaip patikimą klientą.
  • Kliento finansinis pajėgumas. Šis kriterijus nurodo, kokio dydžio paskolą klientas yra pajėgus išmokėti. Jam apskaičiuoti naudojamas paskolos ir grynųjų pajamų santykis. Šis santykis skiriasi kiekviename banke ir kiekvienai paskolos rūšiai. Dėl to skirtumo vienas bankas gali klientui pasiūlyti didesnę paskolos sumą nei kitas bankas.
  • Kliento kreditingumas. Kuo geresnis šis kriterijus, tuo didesnė tikimybė, kad bankas suteiks klientui reikiamą paskolą.

vartojamoji paskola

Nors klientui gali atrodyti, kad jis pats neturi jokios galios šio proceso metu, nes banko darbuotojai atlieka šį įvertinimą, iš tiesų jo žinojimas apie tai, kas yra vertinama, leidžia jam pasiekti kuo geresnio paskolos pasiūlymo. Iš anksto planavus paskolos gavimą, galima bent truputį pakoreguoti visus šiuos duomenis apie save ir gauti palankesnį banko pasiūlymą. Taip pat šių faktorių žinojimas ir gebėjimas save įvertinti padeda klientui savarankiškai bent iš dalies įvertinti savo situaciją ir numatyti, kokį banko pasiūlymą jis gali gauti. Tai padeda ne tik derantis su bankais, bet ir padeda išvengti nusivylimo, jei bankas atsisako suteikti paskolą.

Palygink bankų vartojamųjų paskolų pasiūlymus

Kaip ir pirkdamas įvairius kasdienius ar didesnius pirkinius palygini parduotuvių pasiūlymus ir kainas, taip ir ieškant paskolos reikia palyginti bankų pasiūlymus. Dažnai po tokio palyginimo klientas nustemba, kokie skirtingi būna bankų pasiūlymai. Tuos skirtumus nulemia vidinė bankų politika, kriterijai, kuriuos jie taiko įvertindami kliento finansines galimybes. Be to, kartais bankai turi specialių vartojamosios paskolos pasiūlymų, akcijų, todėl tame banke tuo metu galima gauti geresnę vartojamąją paskolą.

Daugiausia rezultatų duodantis palyginimas yra tada, kai klientas vienu metu gali matyti kelis pasiūlymus, jų kainas ir taip nuspręsti, kurio banko vartojamąją paskolą pasirinkti. Kai jau klientas turi visų bankų jam siūlomų vartojamųjų paskolų sąlygas ir kainas, jis gali pats savarankiškai paskaičiuoti kiekvienos paskolos galutinę kainą, arba gali pasinaudoti internete pateikiamomis vartojamųjų paskolų skaičiuoklėmis.

Žinok vartojamosios paskolos sąlygas

Svarbu imant vartojamąją paskolą žinoti sąlygas, kurios daro didžiausią įtaką galutinei paskolos kainai. Dvi svarbiausios vartojamosios paskolos sąlygos nurodo, kiek daug ir kiek ilgai klientas turės mokėti už paimtą vartojamąją paskolą.

  • Palūkanos. Daugiausia įtakos paskolos sąlyga yra metinis palūkanų procentas. Šis metinis palūkanų procentas yra pagrindinis skaičius, kurio pagalba klientas gali paskaičiuoti, kiek jis mokės kasmet už paimtą vartojamąją paskolą. Kuo mažesnis šis skaičius, tuo pigesnė paskola yra klientui.
  • Paskolos mokėjimo terminas. Klientas turi suprasti, kaip paskolos mokėjimo terminas pakeičia galutinę vartojamosios paskolos kainą. Tarkim, jei vartojamoji paskola paimama trumpesniam laikotarpiui, mėnesinės įmokos bus žymiai didesnės, tačiau ir pati paskola bus daug pigesnė nei ta, kuri yra paimta ilgesniam laikotarpiui. Tą skirtumą galima labai aiškiai pamatyti pasinaudojus internetinėmis vartojamosios paskolos skaičiuoklėmis, kuriose pakeitus paskolos terminą žymiai kinta ir paskolos kaina.
  • Kiti mokesčiai ir nuolaidos. Kiekvienas bankas taiko skirtingus papildomus paskolų mokesčius. Klientui reikia gerai susipažinti su visais tais mokesčiais. Pavyzdžiui, vienas bankas gali taikyti mokestį už pavėluotą mėnesinę įmoką, o kitas bankas gali taikyti ir baudą už anktyvą paskolos sumokėjimą. Šie mokesčiai taip pat įtakoja galutinę paskolos kainą. Be to, dažnai bankai paskelbia įvairias akcijas jų siūlomoms vartojamosioms paskoloms. Tačiau vien tai, kad bankas skelbia akciją su geriausiomis vartojamųjų paskolų kainomis visoje Lietuvoje, dar nereiškia, kad tu būtent šiame banke klientas gaus geriausią pasiūlymą. Tokie pasiūlymai dažnai būna paskaičiuoti remiantis idealiausiomis finansinėmis kliento galimybėmis, todėl ir kaina daugeliui klientų būna žymiai didesnė nei ta, kuri nurodoma reklamoje. Vis tiek verta patikrinti ir kitus bankus, pasikonsultuoti su jų vadybininkais apie asmeninį pasiūlymą, kuris yra paruoštas atsižvelgiant į kliento finansinę padėtį. Pasidomėk kitais bankų siūlomais produktais, kurių vartotojai gauna papildomas nuolaidas vartojamosioms paskoloms. Tai gali būti įvairių rūšių draudimas, kuris padeda sumažinti riziką atsiradus nenumatytiems finansiniams sunkumams.

Ruoškis paskolai iš anksto

Žinodamas, kad ateityje reikės paskolos būsto remontui ar kokiam didesniam pirkiniui, ruoškis paskolos paėmimui iš anksto. Pasistenk susikurti kuo geresnę finansinę istoriją su bankais. Tam gali pasitarnauti prieš tai paimta smulkesnė paskola, kuri buvo tvarkingai ir laiku sumokėta. Taip pat venk rizikingų paskolų, pavyzdžiui, jei žinai, kad šiuo metu tau pavojinga imti greitą kreditą, nes gali pavėluoti sumokėti, pasistenk jo išvengti. Tokias paskolas reikia imti tik pačiu būtiniausiu atveju. Net ir smulkūs „paruošiamieji darbai“ prieš paskolas gali ženkliai sumažinti galytinę paskolos kainą ir taip padėti sutaupyti.

Lietuvos gyventojai jau keletą metų vis dažniau naudojasi vartojamosiomis paskolomis, nes jau suprato, kaip patogu yra nusipirkti daiktą ir tik paskui už jį sumokėti per kelis metus smulkesnėmis įmokomis. Tai yra patogu ir leižia klientams gyventi patogiai dabar, o ne po kelių metų kai, galbūt, pavyks sutaupyti taip reikalingiems naujiems baldams ar buto remontui.