Vartojimo paskolos

Bankų klientai vartojimo paskolas ima dėl daugybės priežasčių. Bendrai palyginus daugelį bankų siūlomų produktų, vartojimo paskolos atrodo lengvai gaunamos, nes jų paraiškų teikimo procesas yra labai paprastas, o ir pati vartojimo paskola dažnai atrodo kaip patogus būdas patenkinti finansinius poreikius. Maža to, klientai, nors ir už aukštesnes palūkanas, gali pasirinkti vartojimo paskolą be užstato, tai reiškia, kad jiems nereikia turėti jokio turto, kurį galėtų užstatyti bankui už išduodamą paskolą. Be to, vartojimo paskolų mokėjimo terminus ir sąlygas detaliai paaiškina jas išduodančios institucijos, todėl jos yra daug lengviau suprantamos paprastiems klientams.

Daugelis paskolų vartotojų svarsto galimybę pasiimti vartojimo paskolą dėl daugybės skirtingų priežasčių

Vien jau paskolos pavadinimas parodo, kad šios paskolos nėra skirtos itin dideliems pirkiniams pirkti. Tokios paskolos skirtos šiek tiek didesniems nei kasdieniai pirkiniai pirkti, apmokėti didesnes sąskaitas. Dažniausiai pasitaikančios priežastys, dėl kurių yra imamos vartojimo paskolos yra: skolos konsolidavimas, automobilio pirkimas, buto ar namo remontas.

• Skolos konsolidavimas. Vartojimo paskolos dažnai yra panaudojamos konsoliduoti, t.y. sujungti kelias skirtingas skolas. Pavyzdžiui, tai gali būti kredito kortelės įsiskolinimai ar greitos trumpam laikui paimtos paskolos. Vartojimo paskolos suteikiamos su tokiomis palūkanomis, kurios dažnai yra daug mažesnės nei greitos paskolos ar kredito kortelės palūkanos. Todėl vartotojai dažnai pasirenka vartojimo paskolas kaip būdą apmokėti tas skolas, kurių palūkanos yra daug didesnės arba kurių nesumokėjimas reikštų dideles baudas ar kitus finansinius nuostolius. Tačiau vartojimo paskolą turimos skolos konsolidavimui reiktų naudoti itin atsakingai ir atsargiai. Reikia paskaičiuoti, ar mokamos paskolos palūkanos atsipirks, ar jos padės sutaupyti. Be to, augant kredito kortelių populiarumui Lietuvoje, įmanoma, kad vartojimo paskolos bus dar dažniau naudojamos skolų konsolidavimui. Toks skolų valdymo būdas padeda bent šiek tiek ilgesniam laikui atidėti skolos apmokėjimą, nes paimta nauja paskola yra panaudojama turimos skolos sumokėjimui, o toliau mokama pati paskola. Taip paprasčiausiai pratęsiamas skolos mokėjimo terminas.
• Automobilio pirkimas. Ne visi Lietuvos gyventojai gali įsigyti naujus automobilius iš salonų. Mūsų šalyje vis dar populiaru pirkti naudotus, iš Vokietijos ar net Amerikos importuotus automobilius. Tačiau pirkdami tokį automobilį klientai negali pasinaudoti automobilių lizingo paslauga. Bankai yra nustatę mažiausią automobilio kainą, kuriai galima kreiptis dėl automobilio lizingo, ar išperkamosios nuomos. Pavyzdžiui, bankas Swedbank siūlo imti vartojimo paskolą tam automobiliui pirkti, kurio kaina yra mažesnė nei 15 000 litų. Bet perkant automobilį paėmus vartojimo paskolą reikia labai atsakingai pagalvoti, ar mokamos palūkanos yra vertos to automobilio. Juk vos nupirkto automobilio vertė greitai krenta, todėl ne visada yra naudinga paimti vartojimo paskolą su aukštomis palūkanomis automobiliui pirkti.
• Buto ar namo remontas. Gyventojams yra pakankamai sudėtinga iš karto sukaupti visą sumą, kurios reiktų gyvenamojo ploto remontui, todėl jie vis dažniau naudojasi vartojimo paskolomis norėdami pagerinti savo gyvenamąsias sąlygas. Be to, per kelis paskutinius metus daugelis įsigijo brangius būstus, kurių pirkimui išleido ne tik visas turėtas santaupas, bet ir pasinaudojo būsto paskolos galimybėmis. Tačiau nupirktas būstas netinka gyvenimui, jei jis yra neremontuotas, neįrengtas, be baldų ar buitinės technikos. Todėl vartojimo paskola būstui remontuoti gali pasinaudoti ne tik tie, kurie turi senus butus, bet ir tie, kurie nusipirkto naujus namus. Vartojimo paskola būstui remontuoti gali pasinaudoti ne tik tie klientai, kurie nori susiremontuoti savo namus, bet ir tie, kurie nori pakelti būsto vertę prieš jo pardavimą. Jei vartojimo paskola paimama su mažomis palūkanomis, o remontuojamo būsto vertė žymiai išauga, tada klientas gali uždirbti šiek tiek daugiau nuo buto pardavimo.

Lietuvoje teikiamos dviejų tipų vartojimo paskolos:

klasikinė vartojimo paskola ir lanksčioji vartojimo paskola. Šios paskolos skiriasi keliais pagrindiniais aspektais, kurių išmanymas padeda pasirinkti tinkamiausią vartojimo paskolą atsižvelgiant į savo finansinę situaciją ir poreikius ir taip sutaupyti mokant palūkanas.

• Pirmasis aspektas, kurį reikia apsvarstyti renkantis klasikinę ar lanksčiąją vartojimo paskolą, yra paskolos paskirtis. Klasikinę paskolą verta rinktis, jei klientas tiksliai žino, kokios sumos jam reikia norimam daiktui ar paslaugai įsigyti. Tokia paskola išmokama į kliento sąskaitą iškart, todėl ir paskolos suma panaudojama visa iškart. Jei klientas tiksliai nežino, kokios sumos jam gali prireikti, o tik numano preliminarias išlaidas, jam patartina rinktis lanksčiąją vartojimo paskolą. Tokia paskola tinka dar ir tokiose situacijose, kai paskola naudojama dalimis, ir ji visa gali būti panaudojama ne iš karto vienu metu. Pavyzdžiui, atliekant buto remontą galima naudoti paskolą dalimis tik preliminariai žinant, kokia maksimali suma yra reikalinga remontui užbaigti.
• Dar vienas skirtumas tarp šių dviejų vartojimo paskolos rūšių yra jų teikiama nauda klientui. Pasirinkęs klasikinę vartojimo paskolą klientas gali tiksliai suplanuoti būsimas išlaidas, kurias jis patirs mokėdamas paskolą ir jos palūkanas. Klientas tiksliai žinos mėnesinę paskolos įmoką ir laikotarpį, per kurį ją reikės sumokėti. Paėmus lanksčiąją vartojimo paskolą klientas turi galimybę sutaupyti mokėdamas palūkanas. Lanksčios paskolos privalumas tas, kad klientas palūkanas moka tik už tą paskolos sumą, kuri jau yra panaudota.
• Klasikinė vartojimo ir lanksčioji vartojimo paskolos pasižymi dar ir skirtingomis paskolų mokėjimo sąlygomis. Klientas, paėmęs pirmojo tipo vartojimo paskolą, moka vienodas mėnesines įmokas už paskolą ir palūkanas visos paskolos laikotarpiu. Šios įmokos nesikeičia. O klientas, kuris paėmė antro tipo vartojimo paskolą, moka skirtingo dydžio mėnesines įmokas. Jo mėnesinės paskolos įmokos priklauso nuo to, kokia paskolos dalimi ir kiek laiko jis naudojosi tą mėnesį.
• Paskolos palūkanos yra paskaičiuojamos individualiai kiekvienam klientui, nesvarbu kurį iš šių paskolų tipo jis pasirinktų. Vienintelis skirtumas yra tų palūkanų, kurias jam reikės mokėti per visą laikotarpį, dydis. Klasikinės vartojimo paskolos atveju klientas vos paėmęs paskolą gali tiksliai suskaičiuoti, kiek per visą paskolos laikotarpį jis išleis palūkanoms. Tuo tarpu, lanksčiąją vartojimo paskolą paėmęs klientas gali paskaičiuoti maksimalią sumą, kurią išleistų palūkanoms, bet jis gali stengtis sutaupyti ir išleisti mažiau.

Jei klientas moka skaičiuoti ir planuoti savo finansus, jam tikrai yra daug naudingiau pasiimti lanksčiąją vartojimo paskolą ir taip bandyti sutaupyti mokant palūkanas. Tačiau, kitiems klientams tai gali pasirodyti itin sudėtinga sistema nuolat skaičiuoti ir mokėti skirtingas mėnesines įmokas, todėl tai gali įnešti šiokį tokį finansinį pasimetimą, nežinomybę. Tokiu atveju patartina tiesiog pasiimti klasikinę vartojimo paskolą prieš tai gerai suskaičiavus maksimalią reikalingą paskolos sumą, kad nebūtų paimta didesnė paskola nei reikia.

Vartojimo paskolos dažnai yra geras ir greitas būdas įsigyti daiktą iš karto, o paskui už jį mokėti dalimis kiekvieną mėnesį. Svarbiausia, kaip ir renkantis kitokio tipo paskolas, yra lyginti paskolų teikėjų siūlomas sąlygas ir pasirinkti geriausią bei pigiausią.