Daug bankų klientų lygina bankų vartotojiškas paskolas atsižvelgdami tik į palūkanų dydį. Žinoma, teisinga manyti, kad palūkanų dydis yra pirmasis faktorius, kuris nulemia paskolos kainą per visą paskolos laikotarpį. Tačiau, yra ir daugybė kitų faktorių, kurie įtakoja šiokius tokius paskolos kainų pokyčius, t.y. paskola tampa pigesnė ir naudingesnė net jei jos palūkanos yra truputį didesnės nei kitų paskolų. Norint surasti geriausią vartotojiškos paskolos pasiūlymą klientui, reikia palyginti visus paskolų aspektus. Todėl reikia prisiversti palyginti bent jau šiuos tris kriterijus – palūkanų dydis, paskolos pakeitimo sąlygos ir paskolos sąlygų neįvykdymas – prieš priimant sprendimą, kurio banko vartotojišką paskolą paimti.

Vartotojiškos paskolos palūkanų dydis

Palūkanų dydis yra pagrindinis faktorius, nulemiantis paimtos paskolos kainą per visą paskolos mokėjimo terminą. Apibrėžta metinė palūkanų norma yra dalis to, ką reikia apsvarstyti kartu su palūkanų dydžiu. Tau taip pat reikia pagalvoti apie tai, ar palūkanos yra fiksuotos ar kintančios. Vartotojiškos paskolos su fiksuotomis palūkanomis yra daugeliui klientų priimtinesnės, nes galima nuspėti ir planuoti jų įmokų dydį visos paskolos laikotarpiu. Bet kintančios palūkanos yra gera galimybė tiems žmonėms, kurie nori, kad paskolos mėnesinės įmokos būtų pigesnės paskolos pradžioje. Tai tinka, jei klientas planuoja pajamų augimą po kurio laiko, arba šiuo metu turi dar ir kitų finansinių įsipareigojimų, kurių mokėjimui liko šiek tiek laiko. Imant kintančias palūkanas taip pat reikia įsitikinti, kad yra numatytos palūkanų lubos, kurios numato, kiek daugiausiai gali pakilti palūkanos.

Vartotojiškos paskolos pakeitimo sąlygos

Vartotojiškos paskolos sutarties sąlygoms dažnai yra skiriama nepakankamai dėmesio lyginant ir renkantis tokias paskolas. Paskolos sutartyje yra nurodyta, ką paskolą paėmęs asmuo turi padaryti norėdamas pakeisti paimtą paskolą ateityje. Kaip paskolos sutarties sąlygų keitimo pavyzdžiai gali būti paskolos refinansavimas, skolų sujungimas arba skolos apmokėjimas. Paprasta yra galvoti, kad ateityje tau tikrai neprireiks paskolos sutarties sąlygų pakeitimo. Deja, gyvenimiškos situacijos dažnai yra nenuspėjamos ir dėl to paskolos pakeitimas netikėtai gali tapti vieninteliu problemos sprendimu. Papildomų mokesčių ir baudų, kurios būtų taikomos pakeičiant paskolą arba vėluojant sumokėti mėnesines įmokas, žinojimas yra svarbi galutinės paskolos kainos skaičiavimo dalis.

Vartotojiškos paskolos sąlygų neįvykdymas

Vartotojiškos paskolos sąlygų neįvykdymas reiškia skirtingus dalykus skirtingoms paskoloms. Pavyzdžiui, kažikuriose paskolų sutartyse yra reikalaujama, kad paskolos tiekėjas privalo informuoti paskolą paėmusį klientą, apie tai, kad paskolos sutartis buvo neįvykdyta likus tam tikram nustatytam laikui prieš areštuojant užstatytą turtą ar perduodant skolininko bylą skolų išieškotojams. Kitų paskolų sutartys leidžia bankams areštuoti už paskolą bankui įkeistą turtą be jokio išankstinio įspėjimo. Vartotojiškos paskolos be užstato reiškia, kad paskolos sutartyje bankas nurodo kitokias sąlygas tuo atveju, jei klientui nepavyksta grąžinti paskolos. Žinojimas, kas laukia, jei nepavyks paskolos grąžinti, leidžia išsirinkti geriausią iš paskolų ir padeda apsisaugoti nuo nenumatytų neigiamų paskolos paėmimo pasekmių.

Bet šie trys pagrindiniai vartotojiškų paskolų vertinimo kriterijai dar negarantuoja, kad klientas gaus geriausią paskolos pasiūlymą. Daug ką lemia ir paraiškos vartotojiškai paskolai gauti pateikimas, t.y. prašymo gauti paskolą procesas. Jei jo metu padaryta bent viena klaida, gali būti, kad klientas gaus netinkamą paskolos pasiūlymą. Galima išskirti penkias pagrindines klaidas, kurias daro žmonės imdami paskolą. Jos yra: biudžeto nesuplanavimas, profesionalumo trūkumas, rizikos nevengimas, smulkaus šrifto ignoravimas, pirmo paskolos pasiūlymo priėmimas.

Biudžeto nesuplanavimas prieš domintis apie vartotojiškas paskolas

Dar prieš kreipiantis dėl paskolos reikia apsvarstyti, kiek tu gali leisti sau mokėti kiekvieną mėnesį, užuot galvojus tik apie tai, kokio dydžio paskolos tau reikia. Pradėk nuo mėnesinių pajamų apskaičiavimo. Padalink šią sumą per pusę. Tada iš jos atimk visus savo turimus įsipareigojimus, pavyzdžiui nuoma, kitos skolos, lizingas už automobilį. Likusi suma yra tai, ką tu gali sau leisti kitai vartotojiškai paskolai. Daug žmonių atlikdami tokius skaičiavimus sužino, kad jie jau išleidžia daugiau nei gali. Tokiu atveju, kitos paskolos paėmimas gręstų tik didelėmis finansinėmis problemomis.

vartotojiska paskola

Profesionalumo trūkumas kreipiantis į banką dėl paskolos

Kai tik žinai savo visas mėnesines pajamas ir reikalingos paskolos dydį, tu pradėsi kreiptis į  įvairius bankus dėl jų pasiūlymų ir paraiškų pateikimo. Tu turėtum galvoti apie šį procesą lygiai taip pat, kaip ir apie įsidarbinimą. Į banką eik gerai pasiruošęs, profesionaliai apsirengęs. Kalbėk atsargiai, visus pateiktus dokumentus pildyk dėmesingai. Patinka tau tai ar ne, banke tave vertina visais aspektais, netgi tais, kurie nėra nurodyti vartotojiškos paskolos paraiškoje.

Rizikos nevengimas imant vartotojišką paskolą

Natūraliai vartotojiškos paskolos yra labai rizikingos. Tačiau nuosavų namų panaudojimas užstatui ar visų turimų santaupų panaudojimas pradiniam įnašui tą riziką stipriai padidina. Vietoj to, kad pasirinktum šias galimybes ir padidintum savo riziką imdamas vartotojišką paskolą, paieškok kitų būdų, kurie padėtų sumažinti tavo paskolos riziką. Tarp tokių galimybių gali būti paskolos su fiksuotomis palūkanomis pasirinkimas arba vartotojiška paskola be užstato, žinoma, jei tavo finansinė istorija bankuose tai leidžia.

Smulkaus šrifto paskolos sutartyje ignoravimas

Kai kreipiesi dėl paskolos, gali svajoti, kad tau pavyktų išsisukti nuo įvairių baudų ar papildomų apribojimų. Taip gali būti tik su labai sąžiningais ir paskolų versle reputaciją nusipelniusiomis žinomomis paskolų įstaigomis ar bankais. Daugelio nelaimei, kai kurie vartotojiškų paskolų teikėjai savo tiksline grupe siūlydami paskolas laiko mažas pajamas ir blogą kredito istoriją turinčius klientus. Tokiems klientams paskolos gavimas dažnai yra būtinas, todėl jie mažiau kreipia dėmesio į papildomas sutarties sąlygas, ir kredito įmonėms yra lengviau juos įvilioti į baudų ir mokesčių pinkles dar tik pildant paraišką paskolai gauti ir net prieš pasirašant pačią paskolos sutartį. Tarkim, tarp tokių pinklių gali būti ne tik didelės baudos už pavėluotas įmokas, už vartotojiškos paskolos sumokėjimą anksčiau laiko, kurios yra nurodytos paskolos sutartyje. Bet pavyzdžiui vartotojiškos paskolos paraiškoje, kurią taip pat reikia pasirašyti, mažu šriftu gali būti parašytas ir draudimas prašyti paskolų iš kitų institucijų tol, kol yra nagrinėjama tavo paskolos paraiška su šia įmone. Taip tu prailgini paskolos gavimo laikotarpį arba prarandi savo galimybę ieškoti pigesnės paskolos. Perskaityk visą paskolos paraišką prieš pasirašant ir įsitikink, kad tai nėra paskolos sutartis. Tu nustebtum sužinojęs, kiek daug problemų ir apgaulių slypi mažame šrifte.

Pirmo paskolos pasiūlymo priėmimas

Kai tik paskolos teikėjas sutinka duoti tau paskolą, tu neprivalai priimti pirmo pasiūlymo. Tiesą pasakius, dauguma paskolų teikėjų tikisi, kad tu bandysi derėtis. Užuot paprasčiausiai pasirašęs dokumentus, klausk klausimų, domėkis įvairiomis sutarties sąlygomis ir savo galimybėmis. Svarbiausia įsitikinti, kad paskola, kurią tu imi, yra tau tinkama ir tu ją tikrai gali išmokėti. Nepriimk pirmo banko pasiūlymo.